신용점수를 유지하는 새로운 방법



핀테크의 성장은 개발도상국에서 금융 서비스를 더 널리 이용하게 만들었다. 하지만 지금은 더 많은 사람들이 은행 계좌를 가지고 있고 모바일 결제를 할 수 있지만, 많은 기업가들이 진정으로 필요로 하는 것은 신용(credit)이다. 신흥 시장에서 사업을 시작하거나 확장하려고 하는 사람에게, 대출을 받는 것은 게임의 판도를 바꾸는 요인이 될 수 있다.

그러나 신용도를 입증하는 것이 항상 쉬운 것은 아니다. 전세계적으로 신용평가에서 가장 잘 알려진 이름 중 하나인 FICO에 따르면, 전 세계 30억 명 이상의 사람들이 대출 이력이 없기 때문에 전통적인 모델로  "점수를 매기는 것은 불가능하다."고 한다.

다행히도 신용도를 평가하는 다른 방법들이 있다. 우리는 상환 이력보다는 성격 테스트에 의존하는 심리 신용평가(psychometric credit scoring)를 통해 필요한 많은 정보를 얻을 수 있다. 그리고 'Psychometric'은 혁신적이고 복잡한 것처럼 들릴지 모르지만, 그것은 단순한 전제에 기반을 두고 있다. 주어진 차입자의 상환 가능성은 대부분 개인적 특성과 행동적 특성에 달려 있다. 우리는 적절한 질문을 함으로써 그러한 특징들을 평가할 수 있다.

많은 심리측정 모델이 있지만, 일반적인 접근방식은 대출 신청 과정에서 반응을 수집하는 것을 포함한다. 질문들은 지원자의 성격, 행동, 기술과 경험, 심지어 이웃의 특성까지 포함한다.

가장 잘 알려진 심리측정 모델 중 하나(포용금융을 위한 비영리 단체인 LenddoEFL이 개발)는 응답자들에게 일련의 개인적인 질문을 던진다. 예를 들어, 만약 주요 수입원을 잃게 된다면 얼마나 오래 버틸 것으로 예상하는가? 오늘 일정 금액을 받기를 원하는지 아니면 내일 두 배로 받기를 원하는지?

응답자들은 심지어 그들이 얼마나 빨리 질문에 대답하는지에 따라 평가 받는다. 너무 빨리 대답하면 여러분은 그 반응에 대해 적절히 생각하지 않을 수도 있다. 그러나 너무 느리게 대응하면 시스템을 속이려는 인상을 줄 수 있다.

신청자의 응답은 성격 유형과 위험 프로필을 설정하는데 사용된다. 성실성과 같은 특징은 위험성이 낮은 특성과 연관되어 있는 반면 지나친 야심은 위험성이 높은 프로파일과 연관되어 있다. 평가가 완료되면, 심리 신용점수가 부여된다.


심리적 신용 점수는 대출자와 차용자 모두에게 큰 이익을 줄 수 있다. 우선, 그것은 금융기관들이 포트폴리오를 확장하고 채무 불이행을 줄이는 데 도움을 준다. 그럼에도 불구하고 신용을 받을 자격이 있는 상환 이력이 없는 사람들을 식별함으로써, 대부업체들은 이전에 서비스되지 않았던 고객 부문을 확보할 수 있다.

차용자들에게는 혜택이 엄청날 수 있다. 새 장비를 구입하는 작은 공장 주인이나 제품 범위를 넓히려는 가게 주인에게, 작은 대출은 삶을 변화시킬 수 있다. 심리 신용점수는 특히 대출 기록이 없는 상당 수의 젊은 사람들, 즉 가장 경제적 잠재력을 가진 사람들이 대상이라고 볼 때 영향력이 강하다.

심리 신용평가는 저소득층 대출자들이 첫 대출을 받고 신용 이력을 갖게 하는 강력한 수단이다. 일단 사람들이 재정적으로 포섭되면, 더 전통적인 지표를 사용하여 신용을 계속 받을 자격을 얻기가 더 쉬워진다.




FINCA Impact Finance는 우리가 책임 있는 금융을 제공하는 20개국 중 두 나라인 과테말라와 온두라스에 포용금융(Financial Inclusion)을 확대하기 위해 심리 신용등급을 사용하고 있다. 우리는 2016년 과테말라에서 처음으로 심리적 방법을 시범 운영하여 더 많은 고객에게 신용 결정을 더 빠르고 정확하게 내렸다.

작년에 CreditInfo와 파트너십을 맺고 과테말라와 온두라스에서 심리측정 모델을 사용했다. 세계은행의 Findex 보고서에 따르면, 온두라스의 성인 중 45%만이 은행 계좌를 가지고 있으며, 단 12%만이 금융기관에서 돈을 빌린 적이 있다고 한다. 과테말라에서 그 수치는 더 낮다. 심리적 평가방법은 우리가 더 높은 수준의 위험을 감수하지 않고 더 많은 사람들에게 다가갈 수 있도록 도와줄 수 있다.

CreditInfo와 시범 운영 중인 솔루션인 코어메트릭스(Coremetrix)는 스스로 관리되는 퀴즈(Quiz)로 지원자로부터 데이터를 받을 수 있게 해준다. 이 퀴즈는 신청 과정 중에 디지털 방식으로 이루어지며, 응답은 심리 점수를 생성하는 데 사용된다. 양국의 자회사들은 전통적인 신용평가 모델에 의해 현재 간과되고 있는 잠재적인 차입자들을 확인하기 위해 Coremetrix를 사용할 것이다. 만약 코어메트릭스 시범 운영이 성공한다면, 은행계좌가 없는 인구가 많은 두 나라에서의 포용금융 확대에 도움이 될 것이다.

금융기관으로서, 우리의 고객들을 더 잘 알수록 그들에게 더 잘 서비스할 수 있다. 심리적 방법은 신용점수 평가 과정에 개인 계층을 추가함으로써 도움을 준다. 신용도와 기타 혁신적인 금융서비스를 평가하기 위한 새로운 접근방식을 통해 우리는 완전한 포용금융 달성에 더 가까워질 수 있다.

자료: New Ways to Keep Score

 

 

 

 

 

최희식

P2P 모바일결제 핀테크 스타트업인 (주)피노스 대표를 맡고 있습니다.
블로그를 통해 보다 많은 스타트업들과 소통하고 협업하기를 희망합니다 ^^
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